La baisse des taux des crédits immobiliers, comment en profiter au mieux avant qu’il ne soit trop tard ?

Ces dernières années on a assisté à la baisse des taux des crédits immobiliers en France. En effet les taux  d’emprunt auprès des banques sont passés de 5% à 3% en moyenne entre 2008 et 2013. En février dernier les taux ont atteints leur plancher, ce qui démontre que ce phénomène touche à sa fin selon les courtiers en prêts immobiliers qui ont prévu une remontée des taux pour les mois qui viennent.

Voici une présentation des solutions pour que vous puissiez profiter au mieux de ces taux faibles (si ce n’est pas déjà fait) avant qu’ils ne remontent !

Afin de renégocier son prêt deux solutions sont envisageables :

Tout d’abord il faut essayer de renégocier les conditions de son prêt auprès de sa banque. C’est une solution simple et peu onéreuse mais dont l’inconvénient est de ne pas être accepté par la majorité des banques.

L’autre solution est de demander à une banque concurrente le rachat de crédit. Cette solution va engendrer des frais supplémentaires :

•           Des pénalités de remboursement anticipé du prêt initial (six mois d’intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû)
•           Des frais de dossier (entre 0,75% et 1% de la somme empruntée).
•       Des frais liés aux garanties à fournir pour le prêt (hypothèque, cautionnement, garantie de crédit logement, nantissement).

Il faut faire attention à bien évaluer la rentabilité de cette deuxième solution, pour ce faire le rachat du prêt doit réunir les trois conditions suivantes :

•           L’écart entre le taux du prêt initial et le taux du nouveau prêt doit être supérieur ou égale à 1 point.
•          Le capital restant dû doit être supérieur à 50 000 euros.
•           La durée du crédit restant à courir doit être supérieure à 10 ans.

(Bien évidemment si l’écart entre les deux taux est légèrement inférieur à 1 et le montant à rembourser est  supérieur à 100 000 € sur une période de 10 ans, il faut étudier la situation !)

L’emprunteur aura ensuite le choix de répercuter la baisse du taux d’intérêt sur la durée de remboursement ou sur le montant de ses mensualités de remboursement.

Il existe une autre alternative adaptée aux emprunteurs qui souhaitent réaliser des travaux. Ils ont la possibilité d’intégrer le montant de ces dépenses dans leur emprunt lors du rachat du crédit. Dans ce cas précis le montant racheté par la banque est plus élevé car intégrant l’investissement des travaux, l’emprunteur ne fera pas d’économie mensuelle et ne  pourra pas réduire la durée de son emprunt. En échange il pourra financer ses travaux instantanément et cela sans mettre la main à la poche puisque la banque s’en chargera.